Если ранее у страхователя страховых случаев не было, то должен применяться понижающий коэффициент (КБМ), уменьшающий страховую премию (сумму страховки). Однако страховая компания говорит, что данный коэффициент ею больше не учитывается, и страхователь должен заплатить страховую премию без учета скидок.
В следствие отказа страховщиком заключить договор страхования гражданской ответственности без обязательного заключения договора страхования жизни, нарушается право пользования страхователем своим автомобилем, так как согласно ст.3 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не допускается использование на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.
Как следует из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Поскольку кроме договора обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) страхователя обязывают заключить договор страхования своей жизни, и на иных условиях заключать договор страховщик отказывается, тем самым страховщик обусловливает заключение договора страхования гражданской ответственности обязательным заключением иных договоров, в данном случае договором страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью. Это является нарушением ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и основанием для расторжения второго договора.
Что касается понижающего коэффициента (КБМ), то во исполнение Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 №739 установлены «Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».
В соответствии с п.1 Раздела III данного Постановления определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т) производится по следующей формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где: «КБМ» - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Иными словами, если ранее страхователь не являлся участником дорожно-транспортных происшествий, либо являлся, но ДТП происходили не по его вине, то ежегодно данный коэффициент понижается на «0,05», то есть если в течение десяти лет по вине данного водителя ДТП не было, страховая премия, которую он платит за страховой полис, должна быть уменьшена в два раза.
Согласно п.6 ст.9 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.
Таким образом, страховщик не вправе самостоятельно изменять коэффициенты, установленные Постановлением Правительства РФ, а, соответственно, взимать страховую премию больше установленной. Следовательно, страхователь не должен платить за страховой полис ОСАГО больше, чем это предусмотрено тарифами.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая изложенное, при заключении дополнительного договора страхования, страхователь вправе требовать от страховщика расторжения этого договора и возврата уплаченной по нему страховой премии, а при уплате по договору ОСАГО страховой премии по завышенным тарифам – требовать возврата излишне уплаченной суммы.
Более того, страхователь также вправе требовать взыскания со страховщика: компенсацию морального вреда, неустойку и штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
_____________________
Бухгалтерские и юридические услуги от Бизнес-АРИФМЕТИКА по доступным ценам